Znáte ono známé – postav dům, zasaď strom a zplodil syna (asi pkreto, aby se měl v budoucnu kdo o dům starat). Tak či onak, výstavba rodinného domu není věru maličkost, ale snad největší životní investice a od snu či záměru a plánů k realitě obvykle vede poměrně strastiplná cesta odhadování vlastních finančních možností, a případně hledání jiných finančních zdrojů.
Z vlastních prostředků, i kdybyste šetřili celý život, se potřebnou částku většinou taková investice uhradit nedá, zejména když se ceny stavebních materiálů z roku na rok zvyšují. Snad každý nový stavebník si uvědomuje, že cena i toho nejmenšího rodinného domu nebude malá, a proto i při využití všech svépomocných zdrojů, bude před realizací stavby potřebné sáhnout i po finanční pomoci v podobě úvěru, především hypotečního.
Cesta začíná v bance
Přestože se obecně říká, že peníze se dají nejrychleji získat prostřednictvím hypotéky, třeba mít na zřeteli, že to je zároveň poměrné těžká a namáhavá cesta jak přijít k penězům na stavbu nového domu. Hypoteční úvěr přestavuje půjčku na financování výstavby, resp. koupě nemovitosti, je to úvěr, za který je třeba zaručit nemovitostí.
Na Slovensku ho poskytuje osm bank, z nichž každá má vlastní strategii. To znamená, že poplatky, které si účtují za poskytování služeb a výše úrokové sazby se ve větší či menší míře liší. Cílovou skupinou, jejíž banky mohou hypotéku poskytnout jsou většinou žadatelé z řad mladší a střední generace, jejichž prioritou je řešení vlastního bydlení. K podmínkám, za nichž je možné přijít k hypotéce patří především žádost, prokazatelné příjmy a schopnost splácet úvěr (v opačném případě je potebný i spolužadatel).
Zaměstnaný žadatel musí prokázat pracovní poměr na dobu neurčitou, akceptovatelný je i zaměstnání na dobu určitou, ale třeba přitom splnit předepsané té které banky. Výše měsíční splátky většinou nesmí překročit 60% čistého příjmu platu žadatele. Maximální by měsíční zatížení, včetně splátek hypotéky, nemělo překročit 80% čistého disponibilního příjmu žadatele, jde o čistý příjem po odečtení životních nákladů.
Doba splatnosti hypotéky při klientech s trvalým pracovním poměrem by neměla zasahovat do důchodového věku žadatele, spolužadatele, resp. ručitele úvěru. Výjimkou jsou žadatelé, jejichž příjem v důchodovém věku nekončí, např. příjem ze živnosti, pronájmu nemovitosti a pod. Při výstavbě domu je možné úvěr zajistit rozestavěnou stavbou, která musí být zapsána v katastru nemovitostí.
Existují však i jiné možnosti, jako např.. zajištění úvěru pozemkem, na kterém se bude stavba realizovat na základě vydaného stavebního povolení. Při zajištění úvěru pozemkem většina bank akceptuje pouze stavební pozemek. Některé banky mohou akceptovat i jiný pozemek, ale v takovém případě rozhoduje jeho poloha, blízkost inženýrských sítí, právní skutečnosti apod.. Hypoteční úvěry se dají rozlišit podle maximální částky, kterou může žadatel úvěru získat, která je dána procentem z hodnoty zastavené nebo zhotovené nemovitosti.
Při účelových úvěrů na bydlení to mohou být částky do výšky 70 až 100 procent záložní hodnoty nemovitosti. Hypoúvery lze rozlišit i podle způsobu splácení na tzv.. anuitní splácení, při kterém klient po celou dobu splácení platí stejnou výši měsíční splátky.
Při progresivním splácení klient zpočátku platí nižší měsíční splátky, které se mu postupně zvyšují. Opakem je degresivní splácení, při kterém se zpočátku stanoví vyšší splátka, která se v průběhu let snižuje.
Budete potřebovat
Součástí žádosti o hypoteční úvěr je množství dokladů a dokumentace. Týká se to především listu vlastnictví stavebního pozemku, osvědčující vlastnictví stavebníka ke stavebnímu pozemku, příp. doklad prokazující právo na tomto pozemku stavět.
Dále je třeba předložit pravomocné stavební povolení, geometrický plán s příp. zaměřenou rozestavěnou stavbou, schválený projekt stavby na stavebním úřadě, který ho při vydání stavebního povolení orazítkuje, nesmí chybět ani smlouva o díle, příp. o výstavbě, rozpočet nákladů na stavbu podle položek a celkové náklady s vyznačením části, která se bude hradit z hypotéky (pokud tyto rozpočty nejsou součástí smlouvy o díle či výstavbě), faktury za práce a už nakoupený stavební materiál, pokud již s výstavbou domu začalo a žadateli došli finanční rezervy.