Půjčky Praha

Čtvrtek a pátek mají něco společného. Najít místo v autobusech jezdících kolem hypermarketů nebo na parkovištích před nimi bývá téměř nemožné. Tyto dny obchody standardně začínají nabízet nové akcie a lidé toužící ušetřit pár centů začnou nákupní turistiku. Nic neobvyklého, je to už zvyk – lenost se nevyplácí.

I když podstatně větší částku z měsíční výplaty mohou lidé ušetřit na levnější hypotéce, dlouhé roky úvěrová turistika neexistovala. Dost bylo nových dlužníků, banky si nemuseli přebírat klientelu. No krize tyto vztahy prehádzala a banky nejenže aktivně vyzývají klienty, aby si úvěry přenesli od konkurentů právě k nim. Přestup usnadnil i stát, od nového roku platí zákon, který klientům dává poměrně lákavý prostor na to, aby obsadili parkoviště před bankami a zjistili, zda stahováním úvěru nevědí ušetřit víc než jen pár centů.

Stáhnout a blokovat

Jaro a podzim bývají časy, kdy banky zvyknou vyrukovat s různými akcemi na potenciálních hypodlžníkov. Protože právě tehdy se mnoho lidí rozhoduje řešit otázky bydlení. A mnohým končí doba fixace úrokové sazby. Aby přechod ke konkurenci jevil co nejvýhodnější, banky už téměř standardně ve svých produktech a ceníků oddělují hypotéku na refinancování od zcela nové půjčky a cestovatele zvýhodňují odpuštěním vstupního poplatku. Darmo, nové lidi, kteří vědí a chtějí splácet hypotéku, je méně. Staří pořádní klienti, jejichž chování lze ověřit v úvěrovém registru, se vyplatí.

Získat úvěrového nevěrníka na lepší sazbu je jen první krok, banky si ho musí dále stabilizovat. Jinak by se dostali do nesmyslného kruhu přetahování klientů. Částečně pomáhá to, že finančníci už druhý rok směřují klienty do fixaci úrokových sazeb na delší dobu, nejen na jeden rok. Tím možnost změny finančního domu oddálí. Nejčastěji si Slováci volí troj-a pětiletou fixaci. Slovenská spořitelna například přesvědčuje k fixaci na celou dobu splatnosti úvěru.

Nejnovější se pokoušejí přesvědčit na odměnu za aktivnost. Úrokovou výhodu získají ti, kteří budou v financující bance i řádným aktivním klientům na vkladů stránce. Minimální, že si do ní nechají posílat výplatu. Jelikož vázání účtu k úvěru je ze zákona nemožné, forma benefitů by je měla dovést k témuž efektu jako vázání, no na dobrovolné bázi. Pokud je úrokové zvýhodnění klienta využívajícího i jiné produkty banky (na kterých banka vydělává) cukrem pro klienta, do ceníků občas zlehka zavítal i bič. Poplatky, které mohou pokud ne odradit, tak aspoň vytáhnout z klienta pár eur navíc. Příkladem je poplatek za souhlas nové bance klienta s předčasným splacením 40 eur v UniCredit Bank či 2,5 procenta poplatek za zkrácení času splatnosti.

přepočítat a ověřit

Banky se při svém lovu na klienta chovají tak trochu schizofrenický. Na jedné straně klientů nabádají na přenos hypotéky od konkurentů k nim, na druhé se těch stávajících snaží zavázat u sebe, jak se jen dá. Úvěry na bydlení jsou pro ně výnosný a nejméně rizikový produkt. Pokušení, ve kterém se nachází klient, je v tomto případě nejlépe neodolal. Jen pochybovačný „Tomáš“ kontrolující i nabídku ostatních finančních domů mohou zjistit, zda dokáží novou hypotékou odlehčit rodinnému rozpočtu. Ačkoliv pokud nakonec zjistí, že adekvátní cenu dostávají i ve staré bance, může to být nejpůsobivější způsob získání věrnosti.

Hlavním předpokladem výhodného přestupu od banky k bance je vyhnout se poplatkům. Předčasně lze splatit úvěr bez poplatku při refixácii úrokové sazby již při všech úvěrech na bydlení. Umožnila to novela zákona o bankách účinná od letošního roku. Odpuštění vstupního poplatku bývá často předmětem bankovních akcií a není tomu jinak ani toto jaro. No ve více finančních domech se úlevy z poplatku staly běžnou součástí ceníku při refinanční hypotéce. V takovém případě je třeba se zaměřit jen na výši úrokové sazby a splatnost úvěru neprodlužovat.

Za zvážení stojí přestup iv případě, že by se vstupnímu poplatku nedalo vyhnout. Například odpuštění poplatku za novou hypotéku ve výši 70 000 eur by při jeho standardní výšce 0,7 procenta znamenalo úsporu 490 eur. Jenže pokud by stejný zájemce v jiné bance získal hypotéku sice s poplatkem, ale s úrokem nižším o 0,3 procenta, měsíčně by uspořil 13 eur, za rok 156 a za pět let 780 eur. Při úroku nižším o rovný procentní bod by byla úspora 490 eur už za jeden rok. Efekt z prominutého poplatku by se už po prvním roce nevyplácí.

Dost času

Banky musí od 1. ledna nejenže dovolit klientovi splatit úvěr na bydlení předčasně bez poplatků po uplynutí doby fixace úrokové sazby. Navíc musí každému hypodlžníkovi dva měsíce před změnou sazby oznámit, že se termín přehodnocení blíží a jakou novou výši od banky dostane. To mu dává dostatečný prostor na to, aby i kontrolou u konkurence zjistil, zda je sazba férová.

provedeno posouzení férovosti nové úrokové sazby mělo podle ministerstva financí pomoci i zavedení rozkladu úrokové sazby na základní a marži banky. Resort původně uvažoval nad tím, že základní sazbou bude konkrétní benchmarkový index, například Euribor. Marže by tak odrážela náklady banky vyplývající z rozdílných možností financování na trhu, bonitu klienta i zisk. Pokud by banky povinnost sdělit změnu marže (což v zákoně nebylo), mohl získat zvědavý klient o tvorbě sazby a její změně větší přehled.

No pokus ministerstva vnést transparentnost do tvorby cen při refixácii úroku nevyšel. Banky sice mají od nového roku povinnost dělit pro klienta sazbu na základní plus marže – a základní sazbu zveřejňovat na webu. No dělení sazby nakonec nepřineslo vyšší přehled o ceně, právě naopak. Pro klienta přibyly údaje, kterým nemůže rozumět, ani kdyby se velmi snažil. Respektive které mu nejsou v rozhodování vůbec užitečné. Protože zákon nakonec nedefinoval, co obsahuje základní sazba a co marže banky. A tak k rozdělení banky přistoupily velmi různorodě. Základní sazba je napříč bankami úplně jiná, začíná se při jednom procentu a končí nad čtyřmi. Banka její složení nevysvětlí. Pro klienta je nejvhodnější základní sazbu či marži prohlížet a soustředit pozornost jen na výslednou cenu.

Od tohoto roku si do jiné banky mohou přenést hypotéku i lidé, kteří dostávají bonifikaci platnou v minulosti. Jde o smlouvy uzavřené před červencem 2003. Do konce loňska si nemohli tento úvěr profinancovat, jinak by o státní příspěvek přišli. Po novém nepřijdou, ale úvěr nemohou zvýšit a výsledná úroková sazba musí být nižší. Resort financí si slibuje, že vpuštěním konkurence do starých zvýhodněné hypoték ušetří. No protože lidé si tyto úvěry budou přesouvat pouze v případě, že ušetří i oni (reálně zaplatí měsíčně méně), při vysoké subvencí někdy dosahující i šest procent se jim žádná změna oplatit nemusí. Banky, které zatím drželi cenu starých úvěrů vyšší oproti aktuálním výškám a inkasovali od státu část úroku, tomu mohou nové ceny přesně přizpůsobit.

Zase dál

Když ministerstvo financí loni připravovalo novinky v úvěrech na bydlení, pozastavovali se nad tím, že úvěry jsou na Slovensku dražší než v Evropě. Jedny z nejdražších na starém kontinentu. Ministr financí Ivan Mikloš tehdy (krátce před ohlášením záměru zdanit banky extra odvodem) banky obvinil z kartelu. Antimonopolní úřad ho (podle očekávání) nepotvrdil.

Zatím cena úvěrů na bydlení, která se loni v létě začala přibližovat průměru eurozóny (i proto, že tam úvěry zdražily a na Slovensku ne), se začala opět vzdalovat. Zatímco loni v červnu byl rozdíl mezi průměrným úročením hypotéky fixované od jednoho do pěti let už jen šest desetin procenta (rozdíl v roční procentní sazby nákladů – RPSN – byl jeden procentní bod), v druhé polovině roku se začaly nůžky mezi úročením na Slovensku av eurozóně opět otevírat. V lednu tohoto roku, kdy cena průměrné hypotéky o něco poskočila, byly nové úvěry (fix jeden až pět let i RPSN) dražší o 1,4 procenta. Před dvěma lety rozdíl hravě překračoval i dvě procenta.

Úvěrové poplatky
(vybrané banky, €)

PRAMEN: banky

Hypotéky pro mladé

Žadatelé musí mít méně než 35 let

Kdo mohl získat v bance nárok na příspěvek pro mladé k úvěru na bydlení, tomu se vyplatilo počkat se žádostí do dubna. Zatímco v prvním čtvrtletí mohly mít mladí nárok na příspěvek nejvíce s hrubým příjmem 999,70 eura, ve druhém čtvrtletí se posunula hranice až na 1 102,40 eura. Společný příjem manželů či partnerů, kteří žádají o dotovanou hypotéku spolu, tak může dosáhnout 2 204,80 eura.

Maximální limit pro příjem se přehodnocuje každý kvartál a představuje 1,3 násobek průměrné hrubé mzdy v národním hospodářství. Nadále platí, že žadatelé musí mít méně než 35 let a mohou získat úrokové zvýhodnění tři procenta u úvěru do 50 tisíc eur. Půjčka přitom nesmí přesáhnout 70 procent zastavené nemovitosti. Úrokové zvýhodnění platí pouze během prvních pěti let.

Článek byl zveřejněn v samostatné příloze TREND Speciál – Finanční služby , která je součástí aktuálního vydání týdeníku TREND 13/2012

Tištěný TREND na webu, kniha jako dárek a další: Devět důvodů, proč si předplatit časopis TREND. ^[1]

Ilustrační foto na titulce – Flickr.com

© 2012 TREND Holding, spol. s r.o.