Půjčky Praha

Článek vznikl přepisem prezentace, kterou jsem přednesl na předmětu Finanční management. Název článku a prezentace je totožný, článek Vám přiblíží problematiku a možnosti krátkodobého provozního financování pro podnikatele, krátkodobé úvěry a porovná možnosti nabízené vybranými bankami TB, ČSOB, VÚB.

1. Úvod

Článek se věnuje problematice možností financování, podnikatelských subjektů, tedy fyzických osob, živnostníků a právnických osob, na Slovensku nejčastěji Společnost s ručením omezeným. Různým formám financování, které nabízí bankovnictví, formou úvěrů, a přečerpání účtu. Ozřejmí a prezentuje nabídku některých Slovensku bank jako je Tatrabanka, Všeobecná úvěrová banka a Československá obchodní banka a nakonec shrne a zhodnotí jednotlivé banky a jejich produkty, výhodnost a vhodnost využití podnikateli.

2. Možnosti financování

V první kapitole Vás seznámím s možnostmi financování, které nabízejí Slovenské banky podnikatelským subjektům. Základní rozdělení vyplývá z předpokládaného využití financování, tedy na co si vlastně úvěr firma bere. Rozdělujeme na provozní úvěry a investiční úvěry.

2.1. Provozní úvěry

Provozní úvěry jsou tedy určeny na financování provozních nákladů, najšastejšie vzniká potřeba omezování po takovém produktu v případě, že odběratelé produktů či služeb od firmy, která si bere takový úvěr nesplácejí své pohledávky, čímž vzniká potřeba omezování po některém z produktů pokrývajících provozní náklady. Formy poskytnutí finanční pomoci jsou povolené přečerpání účtu, express úvěr a firemní kreditní karta. Povolené přečerpání účtu klient banky může získat již při založení podnikatelského účtu, případně mu tuto možnost zpřístupní banka až po nějaké historii, jedná se o jednoduchý princip, kdy je možné vybrat nebo zaplatit z podnikatelského účtu i částky peněz, které se na něm reálné nenacházejí, s tím že banka půjčuje peníze samozřejmě s nějakým konkrétním úrokem a dobou splatnosti, která je cca měsíc.

Banky poskytují Takis standardní úvěr, případně express úvěr, přičemž je podstatné rychlé vyřízení úvěru, při kterém se uzavírá konkrétní standardní smlouva, kde je třeba uviesťbližšie informace jako historie firmy, účel úvěru, doba splatnosti atd. Třetím hlavním způsobem krátkodobého financování provozních nákladů je firemní kreditní karta. Kde klient banky v našem případě živnostník nebo zástupce právnické osoby získá z banky kreditní kartu, na které je samozřejmě limit schválen bankou.

Limit karty se může měnit v závislosti na kredibility firmy. Výhodou kreditní karty oproti ostatním možnostem je hlavně ten že karta má nějakou konkrétní dobu cca 50 dní bezúročného čerpání prostředků, tedy pokud firma splatí takto poskytnutý úvěr do 50 dnů nemusí platit úroky. Nevýhodou je ale podstatně vyšší úrok než při povoleném přečerpání účtu a hlavně při poskytnutí standardního úvěru právě v tom že po zmiňovaných cca 50ti dnech je úrok z půjčené částky několikanásobně vyšší.

2.2. Investiční úvěry

Investiční úvěry narozdíl od provozních slouží na finanční pokrytí potřeb souvisejících s nákupem nových zařízení a technologií, školení a pod. Potřeba omezování po úvěry nemusí ale vždy vzniknout plánovaně, využívají se iv prípde poškození či zničení používaných strojů, neočekávaného, nepředpokládaného. Nejčastěji ale jde o plánované investice do technologií, které zefektivní produktivitu firmy. Banky pokrývají tyto požadavky malými investičními úvěry a express úvěry pro svobodná povolání.

Investičním úvěrem se rozumí úvěr podobný expresnímu zmiňovanému v minulém odstavci, kdy subjekt žádající úvěr poskytne bance určité informace na základě, kterých pověřený pracovník rozhodne o udělení resp. neudělení úvěru. Investiční úvěr pro svobodná povolání naproti tomu značně usnadňuje vyřízení úvěru subjektům. Svobodných povolání jsou například notáři, lékaři atd.. Podmínkou ucházení se o takto zvýhodněný produkt je účast v Právnické komisi, Lékařské a podobně. Subjekt začleněný do těchto komor pak nemusí dokladovat tolik materiálů a je mu poskytnut výhodnější úvěr v závislosti na konkrétní banky.

3. Tatrabanka

Tatrabanka dceřiná společnost Reifeisen bank, je první soukromou bankou v České republice, působí již od roku 1990. Nemá ale nic společného s eBanku, která zde působila předtím. Získala si velkou podporu u podnikatelů. V 90tých letech i začátkem druhého tisíciletí byla jasnou volbou pro každého podnikatele, zejména z důvodu že obrovské množství firem měli účet právě v Tatrabance, a tak bylo vhodné mít i vlastní podnikatelský účet u nich, protože převody mezi účty téže banky probíhají téměř okamžitě a vzhledem k tomu jak se na Slovensku platí faktury, je výhodou si zkontrolovat prakticky hned zda přislíbený převod byl proveden nebo ne.

Tatrabanka je ale charakteristická podstatně vyššími cenami za běžné služby jako vedení podnikatelského účtu atd. Situace se možná nyní změní, na Slovensko přišla nová banka a větší část managementu Tatrabanky přestoupila právě do nové banky která je také dcerou Reifeisen bank, v souvislosti s tím bude třeba přijmout lidi do managementu Tatrabanky a tak se možná dočkáme levnějších poplatků a znovu bude výhodné a vhodné mít vedený podnikatelský účet právě v Tatrabance. Zpět ale k hlavnímu tématu krátkodobé možnosti financování.

3.1. BussinessÚver Expres

Tatrabanka momentálně nabízí své firemní klientele jedniný úvěrový produkt, tím je BussinessÚver Express. Úvěr je ale velmi flexibilní a takříkajíc šitý na míru. Podmínky poskytnutí úvěru jsou minimální dvouletá historie podnikatelského subjektu, což je podstatnou nevýhodou, protože například roční firmy v tomto směru nemají prostor. Výhodami úvěru jsou hlavně, že je poskytován i neklientom Tatrabanky, za úvěr netřeba hmotně ručit, netřeba dokladovat účel využití prostředků, což v praxi znamená že je nezajímá co s vypůjčenými penězi budete dělat ri jejich využijete jako pokrytí nesplacených faktur, nákup technologií nebo prostě na víkend pro zaměstnance.

BussinessÚver Express Vám schválí do 48 hodin a je možné ho využívat jako kontokorent nebo splátkový úvěr. Výše úvěru pro malé a střední podnikatele je 3500 až 135tisíc eur, úvěr je zajištěn bianko zmmenkou, na webstránce Tatrabanky se dočteme o úrokové sazbě 7,00% pa což je ale v praxi nereálné číslo. Splatnost úvěru brání formou kontokorentního účtu je jeden rok a formou splátkového úvěru až 10 let. Požadované jsou standardní doklady žádost o úvěr výpis z Obchodního případně Živnostenského rejstříku České republiky ne starší než 3 měsíce, finanční výkazy a daňová přiznání z posledních let a potvrzení o plnění závazků vůči daňových úřadů a sociálních poisťnovni.

Samotné přebíhání procesu žádání o úvěr. Personál Tatrabanky je ochoten lidé jsou kompetentní vědí co nabízejí, k žadatelům o úvěr přistupují seriózně, uvědomují si že jsou jejich živí právě klienti. Stejně seriózně jednají s mladými lidmi. Samozřejmě roční úrok úvěru se pohybuje někde úplně jinde než je uveden na webu ale to je pochopitelné.

4. Všeobecná úvěrová banka

Všeobecná úvěrová banka také patří mezi banky, nejstarší banky v republice, působí zde od roku 1990. VÚB banka dnes má na trhu podíl 20percent. Jde o tradiční konzervativní banku. Ze začátku byla spolu se Slovenskou spořitelnou oblíbená zejména u starších ročníků obyvatel, který zakládali dětem kdysi velmi oblíbený spořicí produkt vkladních knížek. Tyto děti ale časem vyrostly az vkladních knížek se staly, účty av případě založení firmy i firemní účty. Uvědomuji si že tento pohlľad je velmi subjektivní, je jasné, že pro firemní klientelu byla banka zajímavá už od svých počátků ale je to něco co mám možnost pozorovat ve svém okolí když se zeptám lidí proč jsou klienty právě této banky.

4.1. Profi úvěr

Pod tímto označením najdeme v nabídce banky úvěry pro podnikatele. Úvěr je určen na pokrytí běžných provozních nákladů a také na investice do movitého a nemovitého majetku. Výhodami je svhálenie úvěru do 24 hodin polovina jako u Tatrabanky. Minimum dokladů, což ale v praxi znamená stejně jako v Tatrabance a jinde. VÚB Banka poskytuje tento produkt i neklientom.

4.2. Podnikatelská úvěrová linka

Jde vlastně o specifický typ profi úvěru, který má splatnost 2 roky a finanční prostředky jsou poskytnuty žadateli, tedy firmě formou přečerpání účtu, jde vlastně o formu kontokorentu bez zabezpečení. Výhodami řešení je, jeho poskytnutí bez dokládání ve výšce od 1600 až do 33200 eur a závisí na objemu měsíčních krditov na podnikatelském účtu. Limit poskytnutí úvěru se pravidelně automaticky přehodnocuje.

Proces žádání o úvěr v VÚB Banky nepřeji nikomu zažít. Neschopnost, neodbornost, nekompetentnost a hlavně neochota prezentována na několika pobočkách. Dokonce není spôsbená tím že žadatel je na první pohled velmi mladý člověk av bance nemá historii, je jedno jestli jste klientem, který má v VÚB bance účet deset let a přes 100tisic eur na spořících fondech. Když jde o poskytnutí úvěru jejich zaměstnanci prostě nevědí, přijdete s jedním formulářem pak třeba další a další ale to nejsou schopni oznámit předem. Negativní reakce ze strany zákazníků se promítají na negativní se chovající personál az návštěvy banky se stává nepříjemná událost dne.

5. Československá obchodní banka

Československá obchodní banka působila do roku 2008 jako pobočka zahraniční banky, Československé obchodní banky Praha. Dnes patří mezi nejvýznamnější hráče na Slovensku. Obrovskou výhodou banky je právě propojení z Českou republikou. Výhodné a vhodné využívat služeb ČSOB je pro fyzické a právnické osoby působící v Česku i na Slovensku, kvůli jednoduchosti a bezplatnosti převodů a výběrů z bankomatů v rámci obou států. Z nabídky ČSOB pro podnikatele představím tyto produkty.

5.1. Povolené přečerpání účtu

Povolené přečerpání účtu slouží hlavně k vyrovnání nesrovnalostí výdajů a zisků, například když firmě nejsou spláceny včas pohledávky, nebo prostě práce na projektu trvají několik měsíců a zaplaceno firma dostane až po ukončení všech prací, přičemž není schopna z vlastních zdrojů porkyť náklady na provoz a pokračování v pracích. Výhodami řešení je poskytnutí úvěru kdykoliv a na jakýkoliv účel, firma čerpá jen tolik kolik je třeba a úroky platí pouze během lhůty čerpání prostředků.

Tuto možnost získává automaticky každý klient ČSOB již při založení podnikatelského účtu a to i nově vzniklé společnosti resp. podnikatelské subjekty, přičemž výška přečerpání se variabilně mění, počáteční je 1500 eur. Podmínkou je, že nejsou vedeny soudní spory a firma nemá závazky vůči státu tedy DÚ a Sociální pojišťovně. Podklady potřebné pro neklientov banky výpis z Obchodního resp. Živnostenského rejstříku, daňová přiznání, výkazy, prohlášení, že subjekt nemá závazky vůči státním institucím.

5.2. Expres Úvěr pro Svobodná povolání

Úvěr pro svobodná povolání je rychlé jednoduché řešení pro podnikatele, který jsou členy profesních komisí. Přičemž nemusí předkládat finanční výkazy, nemusí potvrzovat příjmy, bez hmotného zabezpečení s neurčitou dobou splácení a mohou dokonce využívat i výhody přečerpání účtu. Podmínky pro získání Expres Úvěru pro svobodná povolání je členství v komisi nebo asociaci a druhou podmínkou je, že vůči firmě nejsou vedeny soudní spory a nemá závazky vůči státu. Podklady potřebné pro vyřízení úvěru jsou doklad o oprávnění vykonávat svobodné povolání, doklad o členství v profesní komoře nebo asociaci a čestné prohlášení o výši příjmu.

Vzhledem k tomu, že momentálně jsem klientem ČSOB banky bylo samotné podávání žádosti o úvěr značně zjednodušené nebylo nutné dodat téměř nic, všechno šlo automaticky, klienti ČSOB mají k dispozici svého bankéře a ten je seznámen z jejich situací a nabízí okamžitě schválené řešení.

6. Zhodnocení

Nakolik jsem byl klientem aktivně využívajícím služby všech tří analyzovaných bank. Vím jejich ohodnotit iz reálného hlediska uživatele. Pro začínajícího neznalého podnikatele bylo vhodné stát se klientem právě Tatrabanky, vždyť většina obchodních partnerů má účty v tomto finančním ústavu napomohly tomu i zdánlivě směšné věci jako slogany typu „nejlepší jdou za námi“ jako mladý člověk plný očekávání jsem také chelát byž nejlepsí, s kvalitou služeb jsem byl spokojen nebylo bance co vytknout, jedině vysoké poplatky a to od najzáklednejších věcí jako vedení účtu a nedejbože něco co nebylo součástí předplaceného balíčku služeb, jedneého dne si uvědomíte, že účet můžete mít jinde za čtvrtinu měsíčních poplatků, což už ročně je značný rozdíl.

Tatrabanka je vhodnou volbou pro firmy, snad se po doplnění managementu dočkáme nižších poplatků a banka přiláká zpět ušlý klientů. Všeobecná úvěrová banka přestože má také silnou základnu klientů momentálně nastavení procesů je nevhodné a znechucení klientů je stále větší, odcházejí lidé, kteří tu měli účty resp vkladní knížky, prostě klienti banky sáhnou raději po jiných jednodušších řešeních základních věcí, které dnešní banky poskytují u konkurence . ČSOB jako bylo zmíněné je ideální volbou pro všechny kteří nepůsobí jen na Slovensku ale iv Čechách.

V konečném důsledku ale platí, že úvěr ať už krátkodobý nebo i dlouhodobější, se podnikatelskému subjektu ale i fyzickým osobám vyplatí vzít v bance kde má již několikaletou kreditní historii, protože dosáhne jednodušší a mnohem výhodnější podmínky než by jim mohla nabídnout banka, která je kreditní historii nezná. Podstatné totiž není jen Daňové přiznání a výkazy, výhodné podmínky poskytnutí úvěru můžete obsáhnete například i historií v bance kde máte několik let větší měsíční obraty, z různých zdrojů. Takže při výběru krátkodobého úvěru nejdříve využít a zjistit všechny možnosti banky, které je firma klientům, protože je velmi nepravděpodobné že jiná banka bude schopná a ochotná poskytnout úvěr za výhodnějších podmínek.

Odkazy na literaturu

^[1]
http :/ / www.vub.sk/pre-podnikatelov/uvery-financovanie/ ^[2]
http: / / www.csob.sk / živnostníci-male-firmy-financování ^[3]

Spoluautorem článku je Ing. Ďurechová, PhD., Ústav Managementu, Oddělení ekonomiky a managementu podnikání, Slovenská technická univerzita, 812 19 Bratislava, Slovenská republika

Práce byla prezentována na Studentské vědecké a odborné činnosti (SVOČ 2011) v sekci Ekonomie a management I. a získala Diplom Děkana, ISBN 978-80-227-3508-7