Nabídek úvěrů a půjček jak z nebankoviek tak i od soukromých osob je na Slovensku neskutečné množství. Jak se vyznat v široké nabídce, vybrat si ten nejvýhodnější úvěr a nenechat se při tom oklamat? Nabízíme několik tipů, podle kterých byste se měli řídit:
- Zkuste se nejdříve obrátit na bankovní instituce, v nichž bezkonkurenčně získáte nejvýhodnější úrok. Pokud chcete získat úvěr bez doložení potvrzení o příjmu, tak si budete muset najít ručitele, nebo se budete muset zaručit nemovitostí. Pokud nepochodíte v bance, další možnost představují nebankovky, které však půjčují za vyšší úrok. I mezi nebankovními institucemi je třeba rozlišovat – jsou etické a neetické, vybírejte si podle pozitivních referencí, případně dle tabulky indexu etického úvěrování.
- Pokud právě nejste odborník na smlouvy, požádejte právníka o prostudování smlouvy. Za tuto službu sice zaplatíte pár eur, ale v budoucnu Vám může ušetřit tisíce eur pokud byste podepsali nevýhodnou smlouvu.
- Porovnejte si roční procentní sazbu nákladů jednotlivých nabídek. Porovnávat musíte stejné vstupní údaje – stejnou výši úvěru, stejnou dobu splatnosti a měsíční splátku. Čím nižší procento dostanete, tím bude pro Vás úvěr výhodnější. Existují různé kalkulačky RPSN, které Vám vypočítají o kolik procent půjčku přeplatíte. Je to však jen hrubý odhad, pro přesné číslo požádejte buď výpůjční společnost nebo ideálně finančního poradce, který vidí i širší souvislosti. Opět – nebude to zadarmo, ale v konečném důsledku můžete ušetřit nemalé částky.
- Měli byste vědět, zda máte možnost půjčku předčasně splatit, a pokud ano, tak za kolik. Poplatky za mimořádné splátky bývají většinou i mimořádně drahé, protože věřitel přichází o zisky z úroků.
- Informujte se, kolik je poplatek za prodlení splátky. Některé banky či nebankovní instituce posílají upomínky s pokutami už po pár dnech po neuhrazení splátky. Je proto vhodné, pokud si na splátky zřídíte trvalý příkaz nebo inkaso a nebudete muset na tuto nepříjemnou povinnost dále myslet
- Pojistěte se – hlavně když si berete větší úvěr.
- Pokud se dostanete do platební neschopnosti – nečekejte dokud Vám věřitel začne posílat upomínky, ale co najkôr svou situaci vysvětlete. Každý věřitel má zájem na tom, abyste dluh nakonec splatili, proto většina je ochotna se dohodnout na snížení měsíčních splátek nebo na splátkovém kalendáři.
Podle české legislativy, spotřebitelské smlouvy nesmějí být v nerovnováze práv a povinností jednotlivých smluvních stran. Jinými slovy, smlouva o půjčce nesmí být jen jednostranně výhodná pro věřitele a nevýhodná pro dlužníka. (Občanský zákoník, § 53). Tato ochrana se však netýká dohodnuté ceny a hlavního předmětu plnění. V praxi to znamená, že pokud jste souhlasili s dohodnutou cenou, úrokem a poplatky, tak se nejadná o porušení tohoto ustanovení. Proto je lepší, když se ještě před podpisem smlouvy poradíte s právníkem, obvzvlášť tehdy, pokud máte nějaké pochybnosti ohledně obsahu smlouvy. Bohužel, praxe však nasvědčuje něčemu zcela jinému. Mnoho lidí přišlo o střechu nad hlavou jen z důvodu že smlouvu si ani nepřečetli. Takoví lidé se pak nemohou spoléhat na ochranu spotřebitele. Uvědomte si, že smlouvu podepisujete dobrovolně a svobodně, proto byste měli přesně vědět, jaké jsou Vaše práva a povinnosti a jaké jsou práva a povinnosti věřitele.
opožděno jste se se splátkou, jakou pokutu budete muset zaplatit?
Výše poplatku je zahrnuta ve smlouvě, maximálně však od Vás věřitel může podle české legislativy požadovat průměrnou hodnotu RPSN naposledy zveřejněnou před vznikem prodlení a to o více než 10 procentních bodů per annum, zároveň však nesmí poplatek za prodlení převýšit trojnásobek úroků z prodlení. Tímto se zabránilo astronomickým poplatkům za prodlení. Poplatky však na druhé straně ani nyní nejsou nejmenší, ale lidé, kteří si plní své povinnosti se o úroky z prodlení vůbec nemusí starat.
Může od Vás nebankovní instituce požadovat zajištění nehnuteňosťou?
V minulosti se stávaly případy, že si lidé brali půjčky z nebankovních společností na pár tisíc korun a vzhledem k tomu , že byli bez příjmu zaručili jste nemovitostí, o kterou nakonec přišli pak, že neuhradili několik splátek. V současnosti se už taková situace stát nemůže, nebankovní společnost od Vás nemůže požadovat jako zajištění závazku ze spotřebitelské smlouvy převod práva k nemovitosti.
Závěr
Změny právních úpravách spotřebitelských zmúv významně přispěly ke zlepšení práv spotřebitele, to však neznamená, že už neexistují nevýhodné půjčky. Klíčem k získání výhodného úvěru je důkladný průzkum, konzultace s finančním poradcem a právníkem. Takto si můžete být jisti, že nevýhodnou smlouvu nepodepíšete.