Klienti najčastejšie refinancujú kvôli nižšiemu mesačnému nákladu na úver.
Je tu nový rok a s jeho príchodom si Slováci zvyknú dávať rôzne predsavzatia – zdravo sa stravovať, schudnúť, cvičiť, nájsť si lepšiu prácu a podobne. Jedným z častých novoročných predsavzatí býva aj vyrovnanie dlhov. Väčšina z nás spláca nejakú pravidelnú splátku úveru, prípadne lízing na auto alebo hypotéku na byt.
Nový rok je vhodný čas zistiť podrobnosti, či sa niečo nezmenilo. Napríklad v oblasti úrokov alebo možnosti si znížiť mesačné splátky. Úrokové sadzby sa v posledných rokoch postupne znižujú. Ľudia, ktorí si brali úvery niekoľko rokov dozadu v porovnaní so súčasným stavom za nevýhodných podmienok, majú šancu to zmeniť, a to refinancovaním. Ide o predčasné ukončenie platnej úverovej zmluvy a uzavretie novej úverovej zmluvy.
Dôvody refinancovania
Najčastejším dôvodom refinancovania je nižší mesačný náklad na úver. „Pri rozhodovaní o refinancovaní je dobré zamerať sa na celkovú úsporu. Tá sa dá dosiahnuť napríklad kombináciou nižšej úrokovej sadzby a vyhnutím sa zbytočným poplatkom, či už sa vedenie účtu, alebo za poskytnutie pôžičky,“ radí špecialista na úvery ZUNO banky Jozef Dudáš.
Avšak výhoda nižšej splátky môže byť vyvážená dlhším splácaním. Ako povedal predseda Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP) Rastislav Podhorec, je lepšie predtým, než pristúpite k refinancovaniu úveru, využiť vyjednávanie s bankou, kde máte pôvodnú zmluvu. „Banky sú ochotné podmienky dorovnať tým lacnejším ponukám. Je pre nich lacnejšie si klienta udržať, ako získať nového. Klient zároveň takto môže docieliť nižší úrok bez zmeny úverovej zmluvy,“ spresňuje Podhorec.
Na čo si dávať pozor
Dôležité je porovnanie konkurenčných ponúk nielen z hľadiska výšky úročenia, ale hlavne celkových nákladov. „Nová zmluva môže byť síce lacnejšia ako pôvodná, ale nemusí vždy obsahovať náležitosti, ktoré mala predchádzajúca zmluva. Uzatvorenie novej zmluvy je proces, ktorý v sebe skrýva rôzne poplatky – za zmluvu, za znalecký posudok a podobne,“ uviedol Rastislav Podhorec.
Ako ďalej upozorňuje Dudáš, medzi spoplatnené služby niekde patrí napríklad aj zmena lehoty splatnosti pôžičky alebo dátumu mesačnej splátky. „Celkové náklady spojené s úverom si viete porovnať aj pomocou ukazovateľa RPMN – teda ročnej percentuálnej miery nákladov. RPMN totiž zohľadňuje okrem výšky úrokovej sadzby aj poplatky, ktoré sú s ním spojené,“ dodal špecialista ZUNO banky.
Záujem o refinancovanie rastie
Údaje ZUNO ukazujú, že refinancovanie úverov každoročne stúpa. Vlani pritom banka na Slovensku zaznamenala medziročný nárast objemu refinancovaných úverov o 50 %. „Rastový trend v desiatkach percent v oblasti refinancovania očakávame aj v roku 2016. Rásť by mala aj oblasť novoposkytnutých spotrebných úverov. V tomto sektore ZUNO očakáva na Slovensku rast na úrovni 15 až 20 %,“ uviedla banka ZUNO.
Analytička Poštovej banky Dominika Ondrová predpokladá, že trend na poli refinančných úverov sa ani v tomto roku nezmení. „Slováci budú mať aj naďalej záujem o konsolidáciu, v rámci ktorej môžu vyplatiť staršie a menej výhodné úvery, prípadne získať nejaké peniaze navyše. V snahe získať, či udržať si klienta, budú banky pravdepodobne prichádzať s čo najvýhodnejšími podmienkami, vďaka čomu môžu Slováci pri splácaní už existujúcich záväzkov ušetriť,“ skonštatovala Ondrová.
Zlúčenie úverov
Spájaniu viacerých úverov do jedného sa hovorí konsolidácia. Ako povedal riaditeľ odboru retailových produktov Poštovej banky Juraj Dolný, pri konsolidácii platí, že klienti majú záujem nielen o vyplatenie starších a menej výhodných úverov, ale aj o získanie peňazí navyše. Poštová banka poskytla vlani viac ako šesťkrát väčší objem konsolidačných úverov ako v roku 2010.
Minuloročný nárast záujmu o konsolidačný úver potvrdzuje podľa Poštovej banky trend refinancovania starých spotrebných úverov. Tento trend by mal podľa Juraja Dolného pokračovať aj naďalej. Intenzita presunu sa bude odvíjať aj od podmienok, ktoré trh spotrebných úverov prinesie, ako aj od prípadných legislatívnych nastavení. „Očakávame, že záujem o refinančné úvery bude naďalej dominantnejší v porovnaní s ostatnými typmi úverov,“ skonštatoval Juraj Dolný.
Zlúčenie viacerých úverov a pôžičiek do jedného vyrieši niekoľko problémov:
– splácanie iba jedného úveru namiesto viacerých,
– prehľad o termíne splatnosti splátky a jej výške,
– nižšie mesačné splátky, ktoré odľahčia rodinný rozpočet,
– možnosť získať nižšiu úrokovú sadzbu.
Zdroj: Poštová banka
Treba sa informovať
Nie vždy však platí, že konsolidácia je vhodná pre každého. Okrem iného je dobré si zistiť, aké typy úverov banka refinancuje. V prípade, že si klient chce spojiť napríklad pôžičky z nebankovej spoločnosti, kreditnej karty, povoleného prečerpania či splátkového predaja, Poštová banka odporúča informovať sa v banke, či môže konsolidovať aj tieto typy úverov.
Banka ZUNO napríklad refinancuje úvery z trinástich bánk a siedmich nebankových spoločností. V banke ZUNO je možné pri refinancovaní zlúčiť až desať úverov, a to vrátane kreditných kariet a povoleného prečerpania.