Půjčky Praha

Sleva nemusí být vždy výhodná. Třeba se podívat na to, co za její získání banka žádá.

BRATISLAVA. Za poslední rok snad ani není měsíc, ve kterém by některá z bank neměnila svůj sazebník.

Přestože jejich zveřejňují vždy v předstihu, možná si je prohlédnout na internetové stránce, v pobočce či na bankovním výpise, pokud je změn příliš mnoho, ztrácíte přehled a přestáváte je sledovat.

V článku se dočtete:

Ne pouze jednou

Od začátku roku měnily ceny Slovensku spořitelna, VÚB, Tatra banka, ČSOB, UniCredit Bank, OTP Banka, Prima banka, J & T Banka a Privatbanka.

„Více z nich dokonce už i dva a vícekrát,“ říká Maroš Ovčarik, šéf portálu pro srovnávání poplatků www.FinancnaHitparada.sk ^[1] . Ostatní banky ceny zatím neměnili.

V každém případě platí, že na poplatcích za bankovní účet zaplatíme v průměru více. Vyšší jsou poplatky za vedení balíků, za hotovostní vklady a výběry v pobočce či měsíční poplatky za úvěrový účet. Více se platí i za upomínky, pokud úvěr „zapomenete“ splácet a za změny v úvěrových smlouvách.

To, že vaše banka mění ceník, neznamená, že se všechny změny musí týkat i vás. Například Tatra banka od července mění několik poplatky – za hotovostní operace v pobočkách banky či výběry hotovosti z bankomatu a další.

„Změny se týkají klientů, kteří nepoužívají balík služeb – a ten využívá zhruba 90 procent klientů,“ říká Marina Smolková z Tatra banky.

Lidí s balíkem se týkají pouze vyšší poplatky za výběr z bankomatu jiné banky a banky v zahraničí. „Ty nebyly nikdy zahrnuty v balíku služeb,“ dodává Smolková.

Spolu s Tatra bankou budou v červenci měnit ceny i ČSOB, Prima banka a UniCredit Bank.

Za co lze dostat slevu

„Na trhu jsou téměř vždy produkty, které jsou výrazně levnější než konkurence,“ říká Ovčarik. Jde například o účty v internetových bankách, které jsou zdarma, doplácíte obvykle zejména za výběry z bankomatů. Několik banky také umožňují mít účet zdarma nebo se slevou, pokud splníte podmínky.

Například třeba účet aktivně využívat. To znamená, že vám na něj musí chodit mzda a také musíte měsíčně provést určitý počet operací – například několik převodů, inkas či plateb kartou.

V některých bankách lze slevu z poplatku za účet získat i tehdy, pokud si půjčíte – například přes spotřební úvěr či hypotéku, někde se počítá i kreditní karta ^[2] či přečerpání účtu.

Poměrně častou podmínkou pro získání účtu zdarma bývá to, že si v bance uložíte své úspory. Nebývá to malá suma, často i 10 000 eur. Někde žádají, aby byly peníze na běžném účtu, jinde stačí, když jsou například na termínovaném vkladu ^[3] či v podílových fondech.

Sleva však nemusí být vždy výhodná. Například pokud je podmínkou banky na získání slevy mít na běžném účtu zůstatek alespoň 5000 eur, tak to, co by klient získal na slevě, ztratí na tom, že běžný účet je úročen jen minimálními úroky.

Jaké poplatky se zvyšovaly

měsíční poplatky za vedení balíků (o 0,30 až dvě eura měsíčně),
poplatky za hotovostní vklady a výběry v pobočce (o 0,5 až 1,7 eura),
měsíční poplatky za vedení úvěrového účtu (o 0,1 až 0,49 eura),
poplatky za platby kartou a výběry z bankomatů (nejčastěji o 0,05 eura)
upomínky, změny v úvěrových smlouvách a pod. – (O 5 až 15 eur).

Poznámka: Tyto změny se netýkají všech bank

Každý úvěr má svůj účet a poplatek

Při hypotečních úvěrech zaplatíte za úvěrový účet více než při spotřebních.

Lidí často zlobí, že za účet, na který peníze jen přijdou, protože si je tam z běžného účtu pošlete a hned z něj odejdou, protože banka si je sama automaticky strhne, platí i tři či téměř čtyři eura.

Jde o úvěrové účty, které musíte mít vždy, pokud si od banky půjčujete – ať už prostřednictvím spotřebitelského úvěru, nebo hypotéky.

Jen na evidenci

Na úvěrovém účtu je evidován a pravidelně aktualizován zůstatek úvěru, jakož i úroky a poplatky spojené s úvěrem. S tímto účtem klient žádným způsobem nemanipuluje, je to jen technický (evidenční) účet.

Úvěrový účet je spojen s každým úvěrem samostatně. To znamená, že když má člověk v bance i hypotéku, i půjčku, má v bance dva úvěrové účty a dva poplatky.

Při hypotečních úvěrech jsou poplatky za vedení úvěrového účtu vyšší, při spotřebitelských úvěrech níže.

Poplatek se platí měsíčně a obvykle je součástí měsíční splátky. Při porovnávání si nabídek jednotlivých bank je třeba si vždy zjistit, zda je tento poplatek již zahrnut v měsíční splátce.

Běžný účet může být jinde

Banky už nesmějí vyžadovat, aby si klient při čerpání nového úvěru v bance otevřel i běžný účet. Může ho mít v jiné bance. V praxi však některé banky zvýhodňují úrokovou sazbu nebo vstupní poplatek, pokud si ho otevře tam, kde čerpá i úvěr.

„Klient získá úvěrový účet zdarma, pokud si vybere některý z balíčků služeb,“ říká Zuzana Eliášová z ČSOB. Kromě účtu bez poplatku má i nižší úrokovou sazbu. Například v Poštovní bance či Prima bance jsou výhody jiné, za osobní účet dají slevu z poplatku za poskytnutí úvěru.

Většina bank však žádné zvýhodnění při úvěrových účtech neposkytuje. „Poplatek za vedení úvěrového účtu platí všichni klienti, bez ohledu na to, zda mají běžný účet s balíkem služeb, nebo ne,“ řekla Tatiana Jonáková z OTP banky.

Za všechno platíte jen jednou

Účetní položky si banky podle zákona strhávat nemohou.

Účetní položky, které způsobovaly, že banky vybíraly některé operace dvakrát, se z ceníků bank vytratily. Bankám v tom už dříve zabránila schválená legislativa.

V současnosti jsou jednotlivé služby zpoplatňovány jedním poplatkem. Například pokud si vybíráme hotovost z bankomatu, tento výběr je zpoplatněn poplatkem za výběr z bankomatu.

Účetní položku si k tomu banka uplatnit nemůže. Poplatek však banka neúčtuje vždy. Záleží na tom, zda máte balík služeb (poplatek v něm může být zahrnut), nebo ne.

Vyznat se v cenících bank není jednoduché. Může se stát, že vás platba kartou bude stát 15 centů, přestože banka tvrdí, že poplatek neúčtuje.

Zmatky vznikají v tom, že banka sice poplatek za platbu kartou nemá, zaúčtuje si však 15 centů za zpracování platby. Znovu však záleží na tom, jaký balík využíváte a co obsahuje.

Poznámka: Poplatky jsou vypočítány pro klienta, který za měsíc provede:

1 jednorázový převod, 3 trvalé příkazy, 1 inkaso / SIPO, 4 platby kartou, 3 výběry z bankomatů vlastní banky.

Bankovní operace uskuteční prostřednictvím internetbankingu, připsána výplata ve výši průměrné mzdy, nejčastěji je klient na účtu v plusu 1 000 €, neplatí kartou přes internet.